― 固定と変動、いま選ぶならどっち

2024年3月、日本銀行がマイナス金利政策の解除を発表し、長らく続いた超低金利時代にひとつの節目が訪れました。この動きに呼応するように、住宅ローン金利もじわじわと上昇傾向を見せはじめています。

「これから家を買おうと思っていたのに…」
「変動金利で借りてるけど、大丈夫？」
そんな不安を抱く方も多いのではないでしょうか。

今回は、住宅ローン金利の現状と見通し、そして「固定金利」と「変動金利」、**いま選ぶならどちらがいいのか？**について、住宅購入検討者の目線でわかりやすく解説します。

まず結論：金利は“じわじわ上昇”する可能性が高い

今後の金利動向について、完全な予測はできませんが、“中長期的には上昇トレンド”と見るのが現実的です。

その理由は以下の通りです：

• 日銀のマイナス金利解除により、短期金利は既に上昇傾向

• 長期金利（＝10年国債利回り）も0.7〜0.9％前後で推移

• アメリカなど主要国の金利は高止まり傾向で、日本もいずれ追随の流れ

ただし、急激に金利が上がる可能性は低く、しばらくは“ジリジリ”とした上昇が続くとの見方が強いです。

固定と変動、それぞれのメリット・デメリット

現在（2025年4月）の金利水準で見ると：

• 変動金利：0.3〜0.6%程度（年）

• 固定金利（10年〜全期間）：1.0〜1.8%程度（年）

変動金利は依然として魅力的な水準ですが、今後数年で徐々に上がるリスクを考慮する必要があります。

選ぶ基準は「今後の収支と価値観」

住宅ローンを選ぶ際、金利タイプの選定は**“金利予測ゲーム”ではなく、自分のライフスタイルに合った設計”**が重要です。

✅ 変動金利が向いている人

• 今後も収入に余裕があり、金利上昇への備えができる人

• 借入額が少なく、短期間で返済予定の人

• 万が一金利が上がっても、家計に大きな影響が出ない人

✅ 固定金利が向いている人

• 家計管理を安定させたい人

• 子育てや老後資金など、将来の支出が読みにくい人

• 「今の金利水準で固定できるのならお得」と考える堅実派

注目の選択肢：「ミックスローン」もアリ

近年は、**固定と変動を“半々”で借りる「ミックスローン」**という選択も増えています。

たとえば：

• 総額4,000万円のうち、2,000万円を固定金利で、2,000万円を変動金利で借りる
  → 金利上昇リスクと低金利メリットの“いいとこ取り”

また、「当初固定型（例：10年固定）」というプランもあり、当初期間中は固定され、その後は変動に移行するというタイプも選べます。

住宅ローン選びは「金利」だけじゃない

実は、金利タイプよりも重要なのが以下の要素です：

• 団体信用生命保険の内容（がん特約など）

• 繰上返済手数料・期間延長の柔軟性

• 審査の通りやすさ、対応スピード

• 銀行ごとの特典（家電割引・ポイントなど）

住宅ローンは**「総合的な条件と、長期的な安心感のバランス」で選ぶべき金融商品**だということを忘れてはいけません。

まとめ：2025年春、いま選ぶなら？

おわりに：借りる前に、“借金の哲学”を

金利の数字に一喜一憂する前に、自分にとって家とは何か、住宅ローンは人生のどの段階に何をもたらすのか、“お金の哲学”を持って臨むことが、後悔しない住宅ローン選びの第一歩です。

いま、買うかどうか迷っているあなたへ――
金利は数字ですが、その選択は、人生の質に直結します。